汽車貸款3年免息真的嗎，貸款買車三年免息

汽車產業是國民經濟的戰略性、支柱性產業。今年7月，經國務院同意，商務部會同工業和信息化部、住房和城鄉建設部等16部門發布了《關于搞活汽車流通擴大汽車消費的若干措施》，各地也相繼出臺了具體的惠民舉措。在鼓勵和促進汽車消費的大背景下，不少中小微企業及消費者選擇通過貸款的方式購買車輛。

嘉定區作為上海全力打造世界級汽車產業中心的核心承載區，在汽車產業轉型過程中已積累了深厚的產業基礎，形成活力充沛的產業鏈條，汽車銷售、汽車金融產業也是其中的重要組成部分。近年來，嘉定法院受理的因汽車金融糾紛案件引發的糾紛數量持續走高，其中不乏金融消費者因法律認識不足而陷入誤區的情形。

為此，嘉定法院商事庭法官特別梳理了其中常見的法律風險點，跟大家聊一聊貸款買車時選擇融資租賃方式以及支付購車息費時的注意事項。

本期作者: 張曉莉

不是真的。“免息不等于免費”，其實零利率貸款在金融市場并不新鮮，它是汽車廠商與銀行或汽車金融公司等機構聯合推出的一項汽車貸款業務。但是，實際操作中，汽車銷售商為了彌補自己的損失，往往在購車或貸款時，要求消費者再。

ZHANGXIAOLI

商事審判庭

二級法官

汽車貸款3年免息真的嗎

法學碩士

本期作者: 貢政

GONGZHENG

商事審判庭

三級法官

法學碩士

一、融資租賃≠抵押貸款

案例

分期購車，3年0利息后面的“貓膩”只有通過分期買車，收取對應的各種附加服務費，這成了4S店常見的策略，這也是很多銷售都喜歡貸款買車的客戶，有時候想付全款，他們都會再三說明貸款購車的優勢，同樣是裸車，全款買車裸車價。

陳某為買車，與A融資租賃公司簽訂了《融資租賃合同》，約定陳某向A公司融資租賃汽車一輛，融資總額12萬元，陳某分3年向A公司支付租金，租金付清后，陳某可直接取得車輛的所有權。并約定車輛登記在陳某名下，陳某為A公司辦理車輛的抵押登記。同日，A公司按陳某指示將12萬元直接付給了4S店。陳某向A公司出具車輛交接單后，即自行從4S店提車使用。嗣后，陳某逾期不付租金。A公司自行取回了車輛，并起訴要求確認車輛所有權。陳某不服，明明車輛產權證上登記的所有權人是自己，車輛也一直是自己在使用，A公司憑啥取回車輛呢？

法官說法

近年來，越來越多的消費者在購買車輛時選擇了融資租賃這一金融方案。實踐中常見的車輛融資租賃多為“售后回租”型融資租賃，即承租人（消費者）將其自銷售商處購得的車輛出售給出租人（融資租賃公司），再將車輛從出租人處租回，每月向出租人支付租金，待租金支付完畢后承租人取得車輛所有權。

一般而言，通過融資租賃方式購得的車輛，車輛登記信息記載的所有權人為消費者，融資租賃公司為登記的抵押權人，故僅從車輛登記信息來看，易使消費者產生其所辦理的系抵押貸款業務的誤解。事實上二者在法律性質上存在本質區別，相應地，當事人之間的權利義務關系也大相徑庭。例如，貸款買車三年免息，當消費者發生逾期還款情形時，融資租賃公司有權基于合同約定取回并處分車輛；而普通的抵押借款出借人只得向借款人主張還款，在還款不能時方能行使抵押權。

二、這費那費，利息知多少

案例

買車三年免息通常不是套路，現在許多汽車品牌的許多車型都提供三年免息購車的政策。這樣的免息政策目的是刺激消費，增加內需。而且三年免息金融貸款方案有直接銀行提供的，也有汽車廠商直接提供的。免息購車政策逐漸也成為促進車輛銷售。

張某在上海打拼多年終于攢下一筆積蓄，來到4S店買車。然而，貸款買車還是全款買車卻讓他傷透腦筋。明明自己的積蓄夠全款買下一輛新車，但是4S店銷售員卻極力推薦他貸款買車，還推出了優惠的購車方案，張某心動簽下了《貸款購車協議》，約定車輛總價20萬元，貸款金額12萬元，貸款期限1年，利息7200元，還款方式為等本等息，每個月還款10600元。那么，貸款買車所謂的優惠真的名副其實嗎？

法官說法

“日息萬二”“月供10600元，新能源車帶回家”，商家往往打出此類吸引眼球的標語，那么這樣的息費標準到底是什么含義？一些汽車經銷商為了刺激銷量，還推出了“零利率”“零月供”“免息”“貼息”等促銷政策，但同時收取手續費、保險押金等。消費者在面對眼花繚亂的息費時，該如何避免優惠“陷阱”呢？要弄清息費的算法，首先要記住以下這三條：

01 本金以外的支出均為融資成本；

利息、綜合費、手續費，無論什么名義，按月支付的均為息費；

免息購車廣告大多是帶有一些套路的噱頭。因為購車者需要提前繳納貸款費、車輛檢驗牌照費、保險費、出庫費等費用。雖然很多汽車品牌享受免息月供，但貸款手續費、驗車牌照費、保險費、提前交費等都成了貸款購車的“隱形成本”。同。

03 用統一的標準進行息費比較。

就拿案例中的貸款金額舉例，同樣的借款額、借期、息費，在不同還款方式下，實際費率則大不相同。

情形1：

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