導讀：每個家庭收入不同，相應的財務目標和投資理財配置也不同。今天這篇文章，我們以一個真實案例，來聊家庭保險配置的底層邏輯。

家庭年收入不高時，不知道大家是否有這樣的感觸：每月的房貸，占工資卡的大頭；每次隨手用微信支付十幾元、幾十元，似乎毫不在意，日積月累卻發現，私人理財雜志一年多少錢，錢包在不經意間被掏空；偶爾收到親朋好友結婚、生子請柬，隨禮和路費又讓自己幾個月緩不過神。

在應付基本開銷的路上，財富的累積，似乎遙遙無期，何時才有更多的財富，用于改善生活品質？或許這是每個新生家庭都在思考的問題。

成人的世界沒有容易二字，唯一能做的，就是在自己的職業領域慢慢成長，事業有成的，可升職加薪，發展遇瓶頸的，可能面臨轉行，或是承受巨大風險和壓力，做自己的小事業。

在這種背景下，保險保障，對于尚未實現財富自由的家庭來說，意義重大。雖然大部分的家庭都有風險意識，但總因為忙碌或其他原因，保險配置拋之腦后。

本文將從3個方面，介紹成長期家庭應該如何科學地配置保險。

一、不懂規劃，保障配置會極不科學

案例：王先生，30歲，在三線城市一家企業從事內勤工作，稅后月薪8000元。王太太，30歲，在一家公司從事文職工作，稅后月薪5000元，夫婦二人育有一個兒子，婚姻生活幸福美滿。

王先生在朋友的推薦下，配置了如下表所示的保障：

從上表來看，王先生家庭的保障看似全面，實則高保費承壓、保障額度不足，讓家庭幸福岌岌可危。

并經常接受臺灣非凡電視臺與各廣播電臺關于理財問題的專訪，就股票、基金、房貸、信用卡與理財案例發表意見5評論。從2006年起在《大眾理財顧問》雜志不定期主筆理財專欄。

保障額度不足

身故保障主要是為了補償家庭經濟支柱身故后收入中斷的損失，重疾險是為了保障被保險人治療期間失去收入來源的損失以及康復費用的支付。

王先生和王太太的重疾保額、身故保額僅為10萬元，重疾與身故共享保額，一旦發生重疾賠付，身故保障便失效，且10萬元的保險金，對家庭的幫助也是杯水車薪。

高保費承壓

終身壽險屬于低杠桿壽險產品，其作用更加傾向于理財而非保障，對于沒有大額存款的家庭而言作用不大。

意外險保額配置高于壽險和重疾險。其實，意外身故責任在壽險的保障范圍內，壽險還可以保障除意外以外原因導致的身故。

這兩大產品對保障的意義不大，卻花費了大部分的支出。

產品性價比低

從產品配置上看，王先生家庭購買的保險均為終身壽險搭配重疾、癌癥多次、意外等保障的附加險，產品由某大型保險公司承保。這類產品雖然保障全面，但性價比低。

倘若王先生在保險期間內不幸身故，10萬元保額的賠償，無法覆蓋家庭的損失，畢竟王先生1年的稅后收入就達10萬元。

假如王先生在保險期間內不幸罹患重疾，單次僅能獲得10萬元賠付，而這10萬元的賠付，并不能覆蓋疾病帶來的治療花費和收入損失。

因此，對于王先生的家庭來說，雖然購買了保險有了保障，但保障能夠覆蓋的重大風險損失非常有限。

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二、購買保險前的風險分析

在買保險前，厘清家庭可能面臨的風險非常重要。

從大風險來看，人生面臨的風險有重疾、身故；從小風險來看，日常生活中的磕磕碰碰的風險也可以用保險來防范。

按照優先級順序，新生家庭面臨的風險主要包括以下三種：

第一風險，家庭經濟支柱身故風險

對整個家庭來說，家庭經濟支柱不幸身故造成的影響最大。除了給家人留下深深的情傷外，還會給家庭帶來非常大的“財傷”，家庭成員的生活質量將受到嚴重影響，如果有大額的房屋貸款，危害會雪上加霜。

第二風險，家庭經濟支柱罹患重疾風險

我們對疾病并不陌生，身邊總有親朋好友罹患癌癥、心腦血管疾病的消息傳來，大家對于重疾充滿恐懼。

第三風險，孩子的重大醫療事故風險

養育孩子是為人父母最大的責任，很多父母在購買保險時，一心想著孩子，卻忽略了自己，這種保險配置方法并不科學。

家庭經濟支柱才是孩子最好的保險，如果孩子不幸身故，對于家庭來說，更多是帶來情傷，財傷很小，因此沒有保障身故的必要。

孩子最大的風險是重大醫療事故帶來的財務損失，醫療事故主要由重大疾病和意外事故兩種原因造成。

三、科學配置保險，才能保障好，花費低

在認識以上風險后，在挑選具體的產品前我們還須要注意以下3大問題。

產品需要解決對應的風險

壽險保障身故風險，醫療險和重疾險保障疾病、醫療風險，意外險保障意外風險。

在壽險中，定期壽險是保障身故風險最好的產品，終身壽險和兩全保險屬于返還型產品，保障杠桿低，產品屬性更加偏重理財，在案例中，對于王先生的家庭情況，購買終身壽險，其實是一種不科學的產品配置方案。

意外險主要保障意外傷害、意外醫療和意外住院。生活中，大部分人偏好意外險。其實，危害嚴重的意外事件，發生的概率比較小，并且壽險有保障意外身故的功能，醫療險可以覆蓋意外醫療的支出。因此，建議把意外險的配置作為補充。

保額充足

王先生如果不幸身故或罹患重疾，10萬元的保額對于家庭來說雖然能起到一定的保障作用，但發揮杠桿的作用太小，因為10萬元僅相當于王先生一年的工作收入。

這一點充分說明：買保險就是買保額。

保額不足，不能將家庭面臨的風險很好的轉移，一旦發生了保險事故，風險自留會讓家庭自擔巨大的財務損失，這便失去了買保險的意義。

一類風險，一張保單

類似于王先生購買的這類產品，號稱能夠保障生活中方方面面的風險，在宣傳上經常會說“死了賠錢，病了賠錢，沒事返還”，讓不少人非常心動。

但實際上，這類產品性價比非常低，如果要把保障做足，需要非常高的支出。

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如果按照風險分類，按不同的風險搭配不同的產品，保障額度不僅可以做高，支出往往更小。

大眾理財實戰寶典.第二輯——大眾理財叢書作者:大眾理財顧問雜志社 編 出版社:機械工業出版社 出版時間:2006年05月 本書按理財領域分為9章,各章以獨立文章的形式分別從銀行、外匯、債券、股票、基金、保險、稅收籌劃、房產、汽車、集。

保障類的產品主要有定期壽險、醫療險、重疾險，意外險。結合以上分析，調整后的王先生家庭保險配置方案如下表所示：

這份保險方案配置，年總保費和王先生目前的保費支出相當，但整個保障充足了很多。

在工作期間的身故保障上，王先生為80萬，王太太為50萬。

除此之外，發生了醫療費用支出，醫療險可直接報銷醫療費用；意外險也可增加發生意外事故時的理賠保額。

無疑，以上方案，對于王先生的家庭來說，能夠起到更好的保障作用。

四、寫在最后

基于家庭情況分析可能面臨的風險，并購買合適保額的產品，能夠讓家庭在發生巨災時得到補償。

在保障充足的前提下，隨著家庭進入成熟期，這時財富的增值需求凸顯，此時購買商業保險可以達到養老、財富傳承等目的。

【寫在最后】

國內的財經雜志很多 但專為家庭理財設計的雜志還很少 大概屬于此類的有 《理財周刊》、《私人理財》、《大眾理財顧問》 但這些往往只在大城市或沿海發達地區發售 樓主可以去郵局看看 我個人覺得《私人理財》很不錯（。

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